三部委发文约束银行存款冲时点突击揽储被叫停

“1000万存一天，利息五六万元”“买理财产品送加油卡”……在月末存贷比考核中，不少银行通过这样的高利息和优惠打响“存款大战”。但对于储户来说，这样的“好事”以后可能会越来越少了。

银监会、财政部和央行日前发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下称《通知》），指导商业银行设立存款偏离度指标，进一步约束存款“冲时点”行为，月末存款偏离度不得超过3%。

制图：谢瑶（京华时报）

月末存款偏离度不超3%

《通知》要求，商业银行应从根源上约束存款“冲时点”行为，不得设立时点性存款规模考评指标，不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。并提出约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过3%。并特别要求计算每季最后一月的月末存款偏离度时，“本月日均存款”的可计入金额不得超过上月日均存款×（1+最近4个季度最后一月日均存款增长率的均值）。

《通知》还明确监管措施。对于月末存款偏离度超过3%的银行，自下月起连续暂停准入事项3个月以上；对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行，适当降低其年度监管评级。

对于月末存款偏离度超过4%的银行，监管机构还将自下月起连续3个月暂停其部分业务和期限超过90天资产的增长；并要求其自下月起连续3个月以上提高稳定存款的比例，提高基数为本月稳定存款比例，提高幅度为月末存款偏离度超出4%的部分。

各级监管机构负责督促并指导商业银行将月末存款偏离度作为扣分项纳入绩效考核评价体系，区分严重程度相应扣减绩效考核评价得分。

通知还明确商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，不得另外设置专门账户支付存款户高息；不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不得接受任何个人或机构等资金中介组织的存款；不得拖延、拒绝支付存款本金和利息；不得强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款，不得向“空户”虚假放贷；不郑州牛皮癣专科医院得将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款；不得将理财产品发行和到期时间集中安排在下旬；不得将财务公司等同业存放资金临时调作一般性存款等。（广州日报）

专家呼吁调整存贷比考核

银监会有关部门负责人表示，《通知》的发布是为了贯彻国务院办公厅《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》而形成的规范性监管要求。民生证券研究报告指出，中小银行资产规模过快扩张，但存款来源有限，月末存贷比考核倒逼中小行月末高息揽存。监管部门此举目的在于降低全社会利率水平波动，进而降低实体融资成本。

就该政策可能产生的效果，银监会有关部门负责人表示，《通知》将进一步规范商业银行经营行为，维护健康金融秩序，缓解月末、季末存款等的大幅波动，促进商业银行稳健经营。同时，有利于降低银行的负债成本，从而降低企业的融资成本。

不过，在业内及专业人士看来，监管约束存款偏离度可能会事与愿违。鲁政委直言，由于该文将存款冲时点的动因归结为撑规模、争排名，忽视了真正的动因贷存比紧张，因而在《通知》之后，银行要么坐视存款流失而相应压缩信贷总规模，要么接受负债成本的进一步上升，而被迫压缩低收益票据和短贷，寻找更高收益的资产。可能与降低融资成本的初衷南辕北辙。

因此，兴业银行首席经济学家鲁政委呼吁应调整商业银行存贷比考核，让银行存款定价回归理性。“银行拉存款，求规模只是一个方面，最重要的还是为了应对存贷比。《通知》会使信贷萎缩问题变得更严重。以前存贷比不足，冲一点存款就过来了，现在不让冲了，就会直接压缩贷款量”。

新华社亦转述专家说法称，今后银行揽储压力将陡增，为不影响银行信贷投放，呼吁尽早调整存贷比考核指标。

国信证券固收部研究员董德志也指出，对银行存款偏离度的约束恐不能平抑季末货币市场利率高企的波动。以往是在月末时点（当月最后一周）拉存款战进入白热化，但是由于设定了存款月末时点考核，这将导致银行大幅拉升存款的时间段前置。例如在前两周就主动展开拉存款行为，以避免最后时间点的存款激增而造成偏离度过大，“因此只是将白热化时点前置了”。

对中小银行冲击较大

在业内人士看来，《通知》的出台将会对中小型银行的存款量带来不小冲击。“按照《通知》件的精神要求，大部分的中小商业银行都会受到非常大的影响，我个人算了一下，存款量将下降1/3左右。”渤海银行行长赵世刚表示。

“对变相的高息揽存、以贷吸存等方式都提出了明确量化的要求，而且还有一些行政手段的处罚，这是非常严厉的，对大型银行影响稍微小一点。”赵世刚告诉《每日经济新闻》记者。

有地方小型商业银行内部人士也坦言，监管想通过此举缓解中小企业融资贵的问题或许有些治标不治本。“3%的量化设定意味着存款波动是上也不行下也不行，为了维持存款的稳定银行甚至会花更大的价钱来买存款”。

该人士认为，监管机构对于银行到底通过什么方式来吸存其实很难监管。值得注意的是，银行过去通过发售理财产品，在季末时点集中回表瞬间改善存款规模将变得更为困难，这将需要支付更多成本。

董德志分析称，以往理财产品多集中在月末到期，例如29日到期，由于30日资金无法顺利流动，最终客户资金会被留在理财发售银行的存款账户中。而在新规定下，为规避偏离度约束，理财到期时点将被提前，例如：可提前到20日。但是想将20日到期的理财资金稳定的留在本行存款账户中，并非易事，这可能需要银行为此支付更多的成本。

在此政策下，为了应对存贷比的考核，银行该通过什么方式来吸收存款呢？上述地方小型商业银行人士表示，目前并没有什么新的办法去吸储，但是吸储的成本和难度提升了。为了应对存贷比的考核，要么增加存款，要么压缩贷款。不过亦有观点认为，现在很多银行都已经开始追求日均存款，冲时点的概念已经逐步弱化，以后把日均存款做起来就不会有很大影响。（每日经济新闻）

调查：考核压力更大 吸储难度更大

有不少银行从业人士抱怨道，以后拉存款考核日均更苦逼。有网友担忧：“日均考核变得更重要了，压力分解到每一天，害怕。”

而目前主要考核日均的某银行机构内勤员工告诉记者，不管是做内勤的还是一线员工，都有拉存款的任务，近百万元一年。“不冲时点，考核日均，这意味着不是拉几笔存款累积达近百万元就行，而是要保证日均都有近百万元的存款。”该员工叹道：“这对我们不在一线做业务的员工来说，难度真的不小，何况现在很多人都不会直接将钱存定期，更多的是购买理财产品。但是，如果完成不了年终奖金就要被扣，很多内勤员工都拿不到全额年终奖，特别是新来的同事。”

某银行零售部相关人士表示，上述被叫停的多种手段确实是不少银行目前仍在采用的。“如今监管叫停多种手段，银行拉存款的难度更大。”该人士称。

最新的统计数据显示， 8月份的存款增速只有10.1%，而贷款的增速下降，仍是13.3%，差距进一步扩大。交通银行首席经济学家连平近日指出，目前在存贷比考核机制不变的情况下银行承受着很大的压力，活期存款迅速地流失，相当多的非银行机构的金融创新基本上都是瞄准着银行的活期存款。

前招商银行董事长马蔚华日前在达沃斯论坛上分享了拉存款的经验。“我们在网点摆上牛奶、咖啡，这样一下大家都来喝，办业务的、不办业务的都来喝了，喝了三次就得弄点存款来了，这一下子不仅有客户，还有广告了。”

专家：银行拓展表外理财产品规模意愿降低

此外，《通知》对理财产品的收益和推出时间也有影响。有彩光嫩肤的价格商业银行人士告诉记者，以后理财产品月末、季末高收益效应将被淡化。

不过，董德志指出，理财产品在季末时点集中回表，瞬间改善存款规模将变得困难，这最终会导致银行将理财产品回表冲存款的时间点提前。这种“提前到期以图最终回表”的模式将导致银行管理锁定资金的难度加大，因此会相应地提高承诺收益。

“《通知》的意图是避免理财产品大规模进出表对于存款波动的干扰。当理财产品已难以充当稳定存款的工具后，商业银行主动性拓展理财产品规模（特别是表外理财产品规模）的意愿将降低，这本身是不利于银行表外理财产品主动性扩张的。银行会尽量扩大资金在存款或表内保本型理财产品的分布，而尽量减少其在表外理财产品的分布。”董德志指出，存款依然是银行更看重的部分。（广州日报）

链接：

月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%。

月日均存款增长率＝（本月日均存款－上月日均存款）/上月日均存款×100%。

稳定存款比例=剩余期限在90天以上存款/各项存款×100%。

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